7月31日，保险行业的3.5%时代彻底落下帷幕，正式迎来3.0%时代。

目前新出的储蓄险产品长期收益率最高在2.9%左右。

和其他低风险固定收益投资品相比，优势还是有的。

但不多。

所以越来越多的人开始把目光投向分红型储蓄险。

它不仅退可守——保证本金。

还进可攻——内部收益率轻松突破3.5%，甚至有更高可能。

攻守兼备，在利率持续下行的当下，非常香。

实际上，分红险在进入我们视野之前就一直是香港保险市场的主力。

这个险种在那里已经相当成熟了，并且除了收益高以外，它还有一些得天独厚的优势。

所以，很多内地投资者都会选择赴港投保。

那么

今天咱们一起来看个究竟！

心急的小伙伴，可以直接留言“表格”，免费领取香港储蓄险资料包↓↓↓

内地的储蓄险主要是大家比较熟悉的年金险和增额终身寿险这两类产品。

而香港的储蓄险主要以分红储蓄险为主。

什么是分红储蓄险呢？

就是储蓄险加分红险。

就是增额寿、年金险这类普通储蓄险，主要提供一个确定性的保障。

，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险。

简单理解就是，保险公司会把一部分赚的钱分给咱们。

分的钱呢，就叫分红，是分红险收益的主要来源。

而分红是不确定的，可能很高，也可能为零。

这也是分红险和我们熟知的储蓄险产品最主要的区别：收益非完全保证。

储蓄险的保障性，分红险的收益性，两者相结合，就是分红型储蓄险啦。

所以简单理解，

相当于在香港买增额寿险、年金险、两全险这类储蓄保险，如果是分红型，则除了基本保障以外，还能获得保险公司的分红回报~

香港储蓄险虽然提供一定的保障功能，但大家大费周章地去香港投保，多半不是为了保障，而是看重它的收益。

那么香港储蓄险的收益怎么看呢？

和内地的储蓄险一样，收益也由现金价值决定。

不过内地储蓄险的现金价值是100%保证的，合同上写多少，就能拿多少。

而香港储蓄险的现金价值则分为保证部分和非保证部分↓↓↓

每个保单年度末的保证现金价值将作为保单合同的一部分，列明在合同中。

和内地储蓄险一样，写多少，就能拿多少。

不过这部分价值通常比较低，在回本之后，也就比一倍保费高那么一丢丢。

长期IRR不超过0.5%。

非保证部分也就是分红部分。

分红方式分为英式分红和美式分红；

还有不同的红利，比如周年红利、复归红利、终期红利、特别红利、归原红利……

让人傻傻分不清楚。

不过作为普通消费者我们并不需要完全弄懂这些。

我们只要知道，什么是美式分红，什么是英式分红，搞懂怎么拿钱就行了。

美式分红，又叫现金分红，顾名思义，分红以现金形式直接支付给我们。

我们可以选择直接支取，也可以选择留在保险公司的账户里累积生息、抵扣保费等。

比如2015年买的保单，2016年公布的现金分红是7万元，那么就代表我们的账户里能直接收到7万元，供我们自由支配。

英式分红，又叫保额分红，分红通过增加对应保险金额的方式，间接支付给我们。

可以简单理解为每次拿到分红的钱，都会对我们的保单进行一次“加保”。

这样一来，原保单的保额和现金价值都会相应增加。

需要注意的是，对于已经宣告的增额红利，也就是“加保的保额”，内地和香港分红险都是保证的。

但是这部分保额对应的现金价值，内地分红险是保证的，而香港的分红险是不保证的。

比如2015年买的保单，2016-2022年每年公布的这类红利一共是7万元。

如果以后情况好，可能会变成7万元甚至更多；

但如果情况不好，也有可能变成5万元甚至更低。

这样看来，英式分红充满了更多不确定性，但也意味着它能收益更高。

现在主流的香港储蓄险都是英式分红。

总的来说，

在投保时，保险公司都会提供利益演示，我们可以参考利益演示的数字再结合往年分红实现率估计预期收益。

分红实现率各家保司官网都有公布，我也替大家整理好了6大香港保险公司各主流产品的分红实现率，有需要的小伙伴留言“表格”免费领取！

除了可以让我们的资产保值增值，香港储蓄险还有很多非常强大的功能。

作为国际金融城，香港保险的结算币种非常丰富。

国际主流货币基本都涵盖，包括人民币、美元、港元、澳元、澳门币、英镑、欧元、新加坡元、加元等。

咱们可以根据个人需求自由转换保单货币。

具体有什么用呢？

举个例子：

老王在自己儿子小王出生的时候，就为他用匠心•传承储蓄寿险计划存了一笔教育金，用于未来出国深造。

但是到底是去美国、加拿大还是英国，没有决定好，准备未来具体看小王的发展和选择。

好在匠心•传承储蓄寿险计划有货币转换权：

于第3个保单周年日当日或其后任何一个保单周年日及保单生效时，可申请行使货币转换选项，而毋需提供任何可保证明，包括：

除了留学以外，以后想要在国外养老、甚至移民出国，都因为多货币结算变得非常便捷。

除此之外，也有一定的理财功能。

合理配置美元以及其他外汇资产，可以有效对冲单一货币风险，从而更好地实现财产的保值增值，降低由通货膨胀、汇率波动所带来的风险。

大部分香港储蓄保险都支持更改被保险人或者提前指定“第二受保人（后备受保人）”。

当原被保险人身故后，不是只有“领取身故保险金”这一个选项，还可以选择让家人继承自己的保单，继续获取保障及收益。

这样一来，家庭财富可以在下一代、下下代、下下下代的手中继续增值，实现长久的财富传承。

现金可能只能保障子女一时的温饱，而一份有力的保单或许可以保障子孙后代。

香港储蓄险保单一般都支持“保单拆分”。

即将一份保单拆分成n份。

拆分后的保单会形成新的保单，保单价值可以按约定百分比转移到新拆分的保单上。

这样无论是想要多保障一个亲人；或想将部分财富转换成另一种保单货币；还是说想将保单分拆成两份，实现专款专用，都可以通过保单拆分轻松实现！

香港储蓄险与内地储蓄险身故保险金的发放方式很不一样。

内地一般一次性发放全部身故保险金。

而香港保险一般都可以自由决定身故保险金的分发方式。

比如一次性支付、按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等等。

这对未成年人以及缺乏理财能力的受益人来说非常友好。

不仅可以防止这笔钱被不怀好意的亲属朋友侵占，也可以避免受益人无节制挥霍，导致这笔保险金无法发挥该有的保障作用。

除此之外，还有财富增值调配选项、保费假期、卓越成绩奖、投保人意外身故保障、额外意外死亡保障等等优势功能。

在这里我就不一一展开说了，感兴趣的小伙伴留言“功能”，我可以给你免费详细讲解。

其实问香港储蓄险安不安全，就是在问在香港保险公司会不会倒闭？倒闭了怎么办？我们的权益是否可以一直得到保护？

我们来依次回答这些问题。

首先香港的保险公司是可以倒闭的，但在强监管下，很难倒闭。

至少香港保险行业成立至今170余年，至今还没有一家人寿保险公司倒闭。

一是香港的《保险业条例》规定，除获授权保险公司、劳合社或获保险业监督认可的承保人组织外，任何人均不得在香港或从香港经营保险业务。

也就是说，只有符合相关授权规定的保险公司，才能在香港或从香港经营保险业务。

除获得授权外，香港保监局对保险公司的资金要求也设立了较高的门槛。

目前，在香港经营的保险公司最低实收股本为1千万港元；

对于那些经营综合业务(即同时经营一般业务及长期业务)的公司或经营法定类别的保险业务，则要求实收股本增加一倍，即为2千万港元。

经过严苛的条件，每一家能在香港成立的保险公司都拥有雄厚的经济实力。

不仅公司成立，公司经营的过程也同样面临着严格的监管。

监管会通过核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级三个指标，综合衡量一个公司的经营水平。

普遍香港保司偿付能力充足率都可达到200%以上。

另外《保险业条例》还规定，保险公司须备有足够的安排，为其拟经营的保险类别的风险作出再保险。

简单理解就是，保险公司将其所承保的部分风险和责任向其他保险公司再进行保险的行为，即保险的保险。

将责任和风险再次进行分担。

万一真的有公司能通过层层监管考验，就是倒闭了，怎么办？

其实不管是依据内地的《保险法》还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。

保险公司倒闭，一种是由于资不抵债导致的清盘，一种是保险公司股东由于业务结构变化等原因出让保险公司。

无论是哪种情况，保险公司破产或清盘都要获得监管批准，出让保险公司的保单都会作为负债转移给新的受让保险公司，受让保险公司需继续履行保单合同。

所以，在高门槛、强监管的法律环境里，香港保险市场其实和咱们内地保险市场同样安全。

不过有件非常重要的事情要提醒大家，如果有保险代理人声称无需赴港，在内地即可代理投保的话，千万不要相信！

只有在香港面签的保单才受香港法律保护，否则属于地下“黑单”，两边法律都不保护！

众所周知，香港云集了超多世界级的大牌保险公司。

在激烈的市场竞争之下，种类多元、功能丰富、数量繁多的储蓄险产品层出不穷。

那么如何在茫茫产品中挑选到最适合自己的产品？

其实很简单，只需4步！

前面介绍了，香港储蓄险的收益由两部分构成：

1）保证收益，一般在0.3%-0.5%左右

2）浮动收益，一般在5%-7%左右

直观去理解，就是下面这张图的红绿两栏：

这两个收益，自然是越高越好。

不过，肯定有朋友会有疑问，浮动收益意味着不确定，如此高的收益会不会是画大饼？

这时候我们需要关注一个数据——分红实现率。

什么是分红实现率呢？

简单举个例子。

保险公司在合同里演示的收益是50元。

如果它真的做到了给咱们50元收益，那么分红实现率就是100%。

如果只给了40元，分红实现率就是80%。

拿友邦的某产品举例↓↓

产品收益说到做到，甚至比承诺的高，表现相当不错。

给大家总结一下：

分红实现率＝100%，说明演示收益与实际收益一致，非常稳健；

分红实现率＞100%，表示实际收益超过演示收益，咱们更赚；

分红实现率＜100%，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。

这个分红实现率，保险公司每年公布一次，咱们在官网可以自行查到。

我也替大家整理好了主流保司产品分红实现率相关数据，留言“表格”即可免费领取。

大家偏爱香港储蓄险还有一个重要的原因：有保费优惠！

保险公司每个季度都会推出不同的产品优惠方案。

优惠好的话，能省不少钱。

常见的优惠策略，包括预缴优惠、保费打折、保费回赠等。

比如宏利截至今天，最高可享15%的保费折扣优惠。

我给大家总结整理了主流香港储蓄险产品的优惠政策，感兴趣的朋友可以留言“优惠”获取优惠表格自行对比。

一般咱们在消费的时候，都会货比三家，尽量选择可靠有实力的大品牌。

更何况现在挑的是一张可能伴随终身甚至下一代、下下代的保单。

因此，尽可能地选择规模大、实力强的保险公司就很有必要了。

怎么看呢？

公司评级、偿付能力、经营业绩等公开数据信息，我们都可以参考。

拿富通举例：

获得国际信贷评级机构惠誉国际评价A-，穆迪投资A3，公司实力强劲。

偿付能力更是高达364%。

再看友邦：

投资实力强劲，偿付能力也高达283%。

我整理了香港主流保司的介绍，感兴趣的小伙伴可以留言“公司”，领取相关资料包。

很多朋友想投保香港储蓄险，但对于去香港要准备什么完全不了解。

我给大家梳理了赴港投保的材料，有什么不懂的朋友可以留言“hk”找我们详细了解。

1、港澳通行证

2、身份证/户口本

3、现金/银行卡/信用卡

4、手机开通全球通或港澳漫游

5、地址证明（信用卡地址账单或水电费含地址、户口本，身份证地址同住址的话可不提供地址证明）

6、关系证明（夫妻互投需要结婚证/户口本）

1、出生证明/户口本

2、身份证（如有）

3、疫苗证明（0-6岁）

4、在校证明（7-17岁）

如果有投保意向，且确定了投保时间，可以联系我们填写预约申请表，帮大家联系保险公司约定签约时间。

然后在约定时间带上准备齐全的材料赴港面签啦~

如果有还是搞不清的小伙伴，可以留言“hk”，免费安排专业规划师对接协助赴港投保。

除非这笔钱存进去就不打算动用，留着传承用的。

大多数人还是希望这笔钱在某个时间能派上用场的，比如养老，孩子上学，而不仅仅是串数字。

那么香港储蓄险的钱如何取用呢？

主要有三种方法：红利锁定、部分退保和保单贷款。

之前提到英式分红红利公布后并非永久附加在保单上，后期保险公司仍然可能调整，所以可以通过这项功能，锁定部分红利，提取出来使用或累计生息。

什么意思呢？

就是保险公司给了我们一个见好就收的权利，把目前的收益直接落袋为安，但也意味着丧失了很多可能性。

和内地储蓄险一样，香港储蓄险也支持部分退保，将对应保额的保单价值提取出来。

部分退保后，基本保险金额、保单价值和总交保费都会相应减少。

红利锁定或部分退保后，都会影响后续的保单价值。

也可以利用保单拆分功能，进行部分退保。

这也和内地储蓄险一样，我们可以向保险公司借部分现金价值出来。

只要我们按时还贷，就不会对我们的保单产生影响，起到一个临时周转的作用。

一般我们投保都会开户一个香港账户。

取钱的时候就可以让保险公司把钱转入我们的香港账户。

如果这个账户是银联账户的话，里面的钱可以在内地的银联POS机上直接刷卡消费；

也可以在内地任意银联ATM机上取现；

或者使用外汇额度把钱转进内地的银行卡……

有耐心看到这里的小伙伴，一定是对香港储蓄险非常感兴趣，甚至有投保需求的。

对于这些小伙伴，以下事情一定要注意！

一是香港储蓄险合同条款，基本都是繁体字和英文，投保时一定要认真阅读，遇到不懂当面问清。

尤其要充分弄懂保险责任和理赔条件这些关键内容，避免往后因此引发纠纷，为理赔埋下隐患。

二是香港健康告知采取“最高诚信”原则，大家要如实回答保险公司提出的健康问题，并且不要隐瞒病史。

如果后期申请理赔又被保险公司查出来的话，可能会被拒赔。

三是，即使再信任，也不要通过保险代理代缴保费，否则，台湾明星周渝民被诈骗的悲剧就有可能重演！

他和妻子被保险经纪人以“代缴保险费用”为由，被诈骗新台币约3447万元（折合人民币近千万元）！

除此之外，关于香港储蓄险您还有什么想了解的，或者想要在赴港投保方面获取帮助，可以留言“hk”，我们会尽力帮您解答。