当前，伴随Z世代快速成长叠加人口老龄化趋势，市场格局和客户需求的变化使得财富管理已经成为客户关心的热点和银行发展的要点。基于此，中信银行北京分行立足“以客户为中心”的不变初心，提出全生命周期财务规划的配置方法，根据客户的财务状况、收入水平、支出需求以及投资目标，协助客户对家庭资金进行有计划的分配和管理，实现财务安全、资产增值和财富传承的目标。

　　通常的家庭资产配置的方法有两种：家庭理财4321法则和标普四象限法。家庭理财4321法则是指把家庭总收入分为四部分：40%用于投资创富财富增值，30%用于家庭生活开支，20%用于流动性管理，10%用于保险规划。

　　标普四象限是指将家庭资产分为四个 “象限”，每个 “象限”的用途分别如下：第一象限：“要花的钱”通常占家庭总资产的10%。这部分资金用于短期消费或应对突发事件。第二象限：“保命的钱”占20%。这部分资金用于意外或重疾保障，防止家庭突发大额开支。第三象限：“生钱的钱”占30%。这部分资金用于获取高收益，需要考虑风险和回报的平衡。第四象限：“保本的钱”占40%。这部分资金用于保本保值，强调安全、稳定和长期收益。

　　这两种方法有一定的合理性，提供了一种简单易懂的数字化家庭资产管理框架，在收益、风险和流动性上都做了一定的均衡配置。标普四象限侧重于资产的长期稳定增长，保本的钱占了40%；而4321法则更激进些，40%用于高风险高收益的投资。但这两种方法的共同缺点在于缺乏个性化，由于每个家庭的状况不同，收入水平、财务目标、责任和需求不同，这种一刀切的分配方式并不适合所有家庭的实际情况。

　　中信银行经过长期的实践沉淀了一套家庭财富配置策略，即：全生命周期财务规划的配置方法，具体可归纳为“三分四步法”。该方法不仅考虑了收益、风险和流动性的需求，还兼顾了客户千人千面的个性化需求，旨在帮助客户在生命周期不同阶段定制更具适应性的个性化策略。

　　“三分法”——根据人生三个重要阶段来制定相应的财务计划

　　中信银行根据不同年龄段的客户及投资需求，从生命周期视角，提出“三分法”，按年龄将客户划分为“Z世代”、“中生代”和“银发代”，根据人生三个重要阶段帮助客户来制定相应的财务计划。

　　“Z世代”。当人们处在18-35岁的人生阶段时，收入具有高成长性，消费、信贷需求旺盛，但财富方面认知较浅。这个阶的重点是要打造健康的资产负债表，实现资产和负债的平衡。经济学里面有一个著名的“拿铁效应”，每笔开销看似不多，但长此以往会累积成为一笔可观的金额。以拿铁咖啡为例，1杯30元，1周5杯即150元，1年便是7800元，10年则超过78000元。投资者要认识到“拿铁效应”的存在，注重收支平衡，这样可以有助于人们审视和调整消费习惯，通过节俭和投资等方式改善财务状况。这个阶段的投资建议以基金定投为主，以日积月累的方式积攒 “第一桶金”，为未来的养老储备积累初始资金。

　　“中生代”。当人们进入35-60岁的人生阶段时，事业进入成熟发展期，工资收入会显著增长，防风险意识增强。这个时候有了一定财富积累，需要尽快启动个人养老规划以及长钱投资账户的管理。关于养老规划，首当其冲的是构建一个“与生命等长”的远期现金流，确保一辈子有钱花。在个人养老储备这件事上，关键之处在于建立一个养老储备的心理账户，助推我们“专款专用”。另一方面，要重视长钱投资账户的管理。长钱投资在家庭资产配置中具有重要的作用，长钱投资账户就像是汽车的动力系统，决定了家庭资产增长的速度。没有足够的投资动力，家庭的财务目标可能难以实现。关于长钱投资建议寻求专业投资顾问的帮助，做好大类资产配置。

　　“银发代”。当人们步入退休的人生阶段时，手上拥有了一笔养老资金，这个阶段最重要的是确保养老资金的保值和增值。建议投资一些稳健低波动的理财产品，旨在实现退休以后现金流支出的可持续性，通过合理规划确保养老资产的稳健增值，保障生活质量。过去几年，中信银行依托中信集团金融全牌照优势和协同优势，全面升级了“幸福+”养老金融体系。除此之外，中信银行着力构建了“财富”、“健康”、“医养”、“长寿”四大养老服务，形成“金融+非金融” 综合生态圈，用有温度的养老服务为高质量的“生活型养老”护航。

　　“四步法”——实施上述规划的具体步骤

　　第一步：平衡收支。合理规划随时要用的钱，中信银行帮助客户计算好家庭未来3-6个月必要的开支，并预留相应的金额。由于这部分资金是确定要支出的钱，应以灵活支取为首要目标，优先考虑流动性和安全性，可投资于零钱+、货币基金和现金类理财等产品上。

　　第二步：预防风险。为预防意外，防止家庭突发大额开支，中信银行建议客户通过购买足额的保险（意外险、重疾险、终身寿险等）帮助家庭转移尾部风险，做到风险有保障，遇事不求人。保障金额至少要覆盖“尚未偿清的贷款、债务”以及“可能出现的医疗及其他不确定性支出”。但是也不要投太高的保额，有一个简单的双10原则可以参考，即：保费不超过年收入的10%，保额不超过年收入的10倍。

　　第三步：规划养老。个人养老储备宜早不宜迟，中信银行建议客户按照“一查二测三增”进行规划：一是查看已储备的养老资产；二是测算养老缺口；三是增加能够带来退休后固定收入的养老投资。例如：购买一份商业养老年金保险，为自己增添一笔与生命等长的现金流，实现“一辈子有钱花，钱花一辈子”。

　　第四步：长钱投资。通过前三步的布局，个人财富就具备了较强的防御性，剩余资金可以安心布局在有长期增值空间的权益类资产上。考虑这是一个长期的、有起伏的过程，中信银行建议客户通过“做好大类资产配置、优选绩优管理人、长期持有、动态优化”的方式，来实现财富长期增值。建议客户通过将资金分配到不同类别的资产（如股票、债券、黄金等）来分散风险。不同资产类别在不同市场环境下的表现各异，合理的大类资产配置有助于平滑整体投资组合的波动，能平衡投资收益和风险关系，确保投资决策与长期的财务目标相一致。

　　下一步，中信银行北京分行将坚持回归客户需求本源，坚守金融为民的初心，充分尊重和满足客户财富保值增值的朴素愿望，以高质量精细化的财富管理，提供有温度的服务，为满足客户需求，提升客户体验而不懈努力，帮助客户做好自己以及家庭财富的CFO。

   【免责声明】本文仅代表第三方观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

360加固
READ_PHONE_STATE <读取电话状态> 访问电话状态
INTERACT_ACROSS_USERS_FULL <未知权限>未知权限
CAMERA <拍照权限> 允许访问摄像头进行拍照
RECORD_AUDIO <录音> 录制声音通过手机或耳机的麦克
VIBRATE <使用振动> 允许振动
WAKE_LOCK <唤醒锁定> 允许程序在手机屏幕关闭后后台进程仍然运行
WRITE_SETTINGS <读写系统设置> 允许读写系统设置项
MODIFY_AUDIO_SETTINGS <修改声音设置> 修改声音设置信息
INTERNET <访问网络> 访问网络连接，可能产生GPRS流量
WRITE_EXTERNAL_STORAGE <写入外部存储> 允许程序写入外部存储，如SD卡上写文件
ACCESS_NETWORK_STATE <获取网络状态> 获取网络信息状态，如当前的网络连接是否有效
ACCESS_WIFI_STATE <获取WiFi状态> 获取当前WiFi接入的状态以及WLAN热点的信息
REQUEST_INSTALL_PACKAGES <未知权限>未知权限
RECEIVE_USER_PRESENT <未知权限>未知权限
READ_EXTERNAL_STORAGE <访问外部存储> 访问外部存储的权限
MOUNT_UNMOUNT_FILESYSTEMS <挂载文件系统> 挂载、反挂载外部文件系统
CHANGE_WIFI_STATE <改变WiFi状态> 改变WiFi状态
CHANGE_NETWORK_STATE <改变网络状态> 改变网络状态如是否能联网
GET_TASKS <获取任务信息> 允许程序获取当前或最近运行的应用
KILL_BACKGROUND_PROCESSES <结束后台进程> 允许程序调用killBackgroundProcesses(String).方法结束后台进程
RECEIVE_BOOT_COMPLETED <开机自动允许> 允许程序开机自动运行
FLASHLIGHT <使用闪光灯> 允许访问闪光灯
READ_LOGS <读取系统日志> 读取系统底层日志
FOREGROUND_SERVICE <未知权限>未知权限
CAPTURE_VIDEO_OUTPUT <未知权限>未知权限
SYSTEM_ALERT_WINDOW <显示系统窗口> 显示系统窗口
READ_APP_BADGE <未知权限>未知权限
ACCESS_COARSE_LOCATION <获取错略位置> 通过WiFi或移动基站的方式获取用户错略的经纬度信息，定位精度大概误差在30~1500米
ACCESS_FINE_LOCATION <获取精确位置> 通过GPS芯片接收卫星的定位信息，定位精度达10米以内
ACCESS_BACKGROUND_LOCATION <未知权限>未知权限
ACCESS_LOCATION_EXTRA_COMMANDS <访问定位额外命令> 允许程序访问额外的定位提供者指令
QUERY_ALL_PACKAGES <未知权限>未知权限
POST_NOTIFICATIONS <未知权限>未知权限

      长投学堂电脑版是一款实用的学习理财客户端应用软件，长投学堂电脑版用拥有理财启蒙课程、理财初级课程和理财进阶课。长投学堂电脑版是专注于理财教育培训的在线服务平台，软件拥有独特的训练营玩法。软件拥有专业的师资团队、完善的课程体系以及高效的运营模式，从而满足用户一站式的理财学习需求。

      长投学堂电脑版是一款专门用来学习理财客户端应用软件，软件主要提供理财类的知识帮助用户理财，以权威的数据课程，教您理财，让学习理财变得简单。

      长投学堂电脑版隶属于上海昌投投资咨询有限公司，国内首个推出定制化课程的在线理财教育机构。 致力于为广大散户投资者提供价值投资培训、免费的数据与投资分析。长投学堂是长投网旗下的投资培训课程品牌。长投学堂电脑版是专注于理财教育培训的在线服务平台，平台针对理财小白提供了专属进阶课程，通过股票、基金、证券等多领域理财打造完善的教育培训课程，满足用户的多元化理财学习需求。

      有料的理财知识等你学习，让你轻松使用你学习的理财知识!

      线上的全程陪伴式学习玩法，让你随时随地进行学习!

      独特的训练营玩法，让你可以轻松进行理财如何，学习理财的操作!

      简单的使用操作玩法，适用更多的人群体验，解决你的需求!

      1、专业的师资团队、完善的课程体系以及高效的运营模式，满足你一站式的理财学习需求。

      2、长投学堂一直坚持，轻教育模式和陪伴式学习，以低门槛的方式普及理财思维观念。

      3、理财并不是富人们的专属，只要你愿意花时间去学习，你也可以做到，快快行动起来吧!

      4、如果你在学习中遇到什么问题，或者想要学习后续大课，可以联系我们。

      1、理财启蒙课程——小白训练营。

      2、理财初级课程，包括基金训练营，股票初级训练营，保险实战课。

      3、理财进阶课，包括股票进阶训练营，股票高级课。

      为什么我提交了作业还是不能打开下一课和看到其他院生的作业?

      答：在提交过作业后，需等到老师的批改，一旦批改通过才能进入下一课，批改作业时效为48个小时的工作时间，请耐心等待，之后会有网站内提醒作业批改结果

      我如何查看已通过作业的分数和老师的点评?

      答:查看作业评分或评论可至该课作业菜单下的“课后作业”部分，打开页面后点击查看作业按钮即可看到作业评分以及老师评语

      如何在移动端浏览和使用长投网的各种功能?

      在移动端我们推荐您使用chrome浏览器进行我站浏览，长投App目前正在开发中，未来可以在移动端实现应用学习课程和文章与数据的浏览

      为什么我完成了支付宝支付，却发现投币没有增加或者没有购买到选择的课程呢?

      答：支付宝的成功支付通知信息在访问量大的时候会有一定延时，大概会在5分钟内完成处理，如遇充值后没有结果，请耐心等待几分钟后再刷新网页查看账号投币余额

      为何我会被提示账号在其他地方登陆，然后被强制退出?

      答：首先请保护好您的账号密码没有泄露给其他人，然后请不要在浏览长投网页面时，打开一个以上的浏览器或窗口同时登录长投网，这样会造成系统辨识为重复登录行为

      课程有效期是多久?

      答：所有课程时限都是120天

      进阶课的普通版和免作业版有什么不同?

      答：进阶课分为普通模式与无作业模式两种。普通模式与长投网其他课程体系无异，而无作业模式提供了无需提交作业就能直接打开所有课程内容与其他院生作业的功能，旨在为个人学力与时间不足的院生提供方便而设，我们并不建议选择该模式课程，从学习质量与效果上考虑，推荐普通模式。如果需要调整成免作业模式，可以在购买商店中选择或者在已报读普通版的进阶课页面上点击延期链接进行转换操作

      为何我打开的课程音频只有很短的几分钟，感觉内容并不完整?

      答：长投网的音频都是完整提供给院生们的，如遇此情况，往往是因为网络状况不佳引起，请刷新网页重试并确保当前网络状况流畅无大型下载软件占用带宽

      如何给长投留言或提出建议?

      答：在右侧的问题与建议蓝色弹出块中留言即可

      如何把长投推荐给朋友?

      答：可以在感兴趣的页面点击“分享到..”，也可在首页用户名下拉菜单中进入我的口袋面板，复制分享你的优惠券号给你的朋友。

      如何赚取投币?

      答：每位注册用户都持有自己专有的一张优惠券，在首页用户名下拉菜单中进入我的口袋面板，你可以查询到该券的具体信息和使用方式，通过分享该券使得到的用户在长投网注册并选读课程后，即可获得投币奖励。

      -新增毕业奖状分享功能

      -新增入门指南电子书和院生访谈分享功能

      -大咖读经典按时间上线更新

      -修复了已知的bug

特别说明：当前应用官方尚未出品对应的电脑版，可通过安卓模拟器运行官方正版应用apk的形式满足电脑端使用需求，以下是安装步骤：

  1、首先在本站下载安装包的压缩文件，文件中包含一个安卓模拟器exe安装程序与一个当前应用的官方APK文件，先将压缩文件解压。

  2、先点击安卓模拟器exe程序安装模拟器，双击“雷电模拟器.exe”文件，进入安装界面，用户可以点击“安装”选择系统默认的安装地址进行安装，也可以点击“自定义安装”自主选择安装路径，这里推荐自定义安装。

  3、等待雷电模拟器安装完成，然后点击“立即启动”打开模拟器。

  4、进入模拟器主界面，点击右上角图标选择“本地APK安装”按钮。

  5、在弹出的窗口中，点击解压后的当前应用的APK文件，然后点击打开。

  6、之后软件就会进入安装中，需要稍等片刻，软件安装完成后，就会出现在我的软件列表中，点击图标就可以双击打开使用了。