银行存款利率低而存款增量却年年稳坐钓鱼台，其实很不正常，这是受中国资本市场制度不完善及资本市场各种乱象让投资者担忧、投资信心不足造成的结果。

而随着资本市场基础制度设计的不断完善和出台、监管当局的监管手段和措施的不断严厉，资本市场可信赖、够安全的环境已经形成，必然会将资金从银行存款市场吸引到资本市场。

这无疑是一个好现象，可极大地减少实体经济融资环节和融资成本，也是中国实体经济未来融资必须要走的正确之路。

再次，可增强银行经营的危机感和忧患感，推动其加快经营方式的转变。

有利于银行加快从传统存贷款业务经营向中间业务经营转轨，大力发展轻资产、低资本业务；更可让银行保持理性投资行为，消除盲目扩张规模尤其是将过多资金进行监管套利及脱实向虚投向资产泡沫领域的倾向。

同时，可督促银行提高社会服务意识，消除各种不合理的“霸王条款”，自觉遏制各种乱收费行为，真正贯彻以“客户为中心”、“客户就是衣食父母”的经营原则，为商业银行真正走向商业化正途奠定基础。

第四，银行存款分流为互联网金融发展提供了肥沃的“土壤”和充足的“养分”。

不断丰富和发展我国的金融机构，加快金融业不断向民营化、贫民化、普惠化方向发展，将金融惠民政策、金融产品发展丰富多样化真正落到实处。

目前互联网金融蓬勃发展，且随着清理整顿深入，互联网金融将不断规范；若对其中经过清理整顿符合要求的机构发放正式金融经营牌照，加之监管制度完善和日常监管到位，互联网金融无论如何都将因其高效、灵活、覆盖面广等优势占居中国金融市场的重要席位。

尤其它的金融产品比传统金融机构丰富，对投资者更加具有吸引力，到时银行存款可能还会进一步分流和减少，这应是不可阻挡的金融历史潮流。

文章来源：搜狐财经

声明：

本文言论系作者本人观点，不代表新湖观点，也不构成任何操作建议，仅供读者参考。引用文章版权归原作者所有，如有侵权，请联系我们进行删除。

大家好，我是内酷。

到年底的时候，以一个普通用户的身份去总结一下自己一年的用卡情况也成了我自己一个不大不小的习惯，这不是2023年又接近尾声了嘛，趁着有点时间，来记录分享一下吧。

先再次申明一下基本情况：普通用户，真实刷卡，不养鸡，不TX，有多大碗就盛多少饭，DLB的那一套，我通通不弄！

回顾了下今年的用卡情况，申销都有，但是总体的方向是缩减行数和降低总授信，期间的申卡动作更多是已持卡银行间的卡种变化，算是对手上的卡片做一点小优化。

手上常用卡片小小的调整了下，原本刷的最多的应该是平安好车主卡（豪享版）、次之为建行龙卡、中信i白金则主要薅每个月的9积分、光大抖音卡常年抽屉、然后还有工行牡丹畅通卡、中行长城、招行汽车卡等。而今年平安好车主卡（豪享版）已经准备注销，建行龙卡已经换申了家庭挚爱成为主刷卡，中信i白金也换申成了中信万事达i白金，等等等等，下面分别来说一下各卡的用卡状况。

原先的时候，建行其实我用得不多，因为一直认为建行之前主要发力的是消费满额送礼以及境外、海淘消费返现，比如基本可以算是保留节目的境外消费返现活动，一直是DLB们特别喜欢的存在，但作为普通用户的我，对于这块的需求其实极低。

但今年，我申请了家庭挚爱卡之后，差不多把它作为了主刷卡，只要别的卡没有特别的优惠或者消费活动的情况下，我基本都会把消费任务交给家庭挚爱卡，无它，唯攒积分尔！

建行的积分价值虽然一砍再砍，但是架不住获取起来非常容易，比如绑定龙支付后，四星用户就能得到1倍基础+3倍额外的积分，然后通过建行生活APP用卡，还能额外给2倍。（但是建行计积分有点奇怪，不是所有的建行生活APP用卡都额外给2倍积分，也不知道问题出在哪里），当然，如果是、微信支付为主的持卡人，可以考虑下它不定期开放购买的“积分刷刷乐”权益包，19.9元/月，当月购买次月生效，购买后支付宝、微信支付给5倍积分，有上限，一开始是10万分/月，后来是8万分/月，明年具体能不能延续，还得看银行，如果不再延续的话，就要心疼一下新申请大山白的持卡人了，40万分虽然不算多，但也不算少，没有多倍加持，硬刷还是挺费力的……

借贷联动现在基本是每家银行都在跟进的事情，建行也不例外。如果不想花钱买“积分刷刷乐”权益包，又想快速攒积分的话，建行的星级建议升到四星，相比三星的额外两倍，四星可以拿到龙支付额外三倍基本；而相比五星，只是生日当天五倍积分上限对折（五星10万分上限，四星5万分上限）。升星的话，最简单的就是买，只要有一两个W，来回申赎就可以了，低风险的基金理财基本没有多大的折损风险，没有多倍加持的情况下，建议大山白和家庭挚爱的持卡人，都升到4星，然后通过龙支付来攒积分，难度相对低一点。

而至于我为什么原本的全球支付换申成家庭挚爱卡？最主要的一个原因是建行调整了家庭挚爱卡的年费兑换规格之后，这张卡的持有成本基本为零，毕竟15万综合积分，就算是普通用户正常消费，在四星级用户等级（实现难度几乎没有）或者“积分刷刷乐”活动加持下，一年15万积分是没有什么压力的，而且建行的积分兑年费正常是年费账单出账后的一年内任何一个月都可以兑，所以就算一开始账户积分不够造成被动扣费也不影响，在当年年度内攒够去兑换就可以了，反正就是15万分兑580元的比例。

无成本、有权益，这就是多年未新申请卡的我重新申它的原因！家庭挚爱卡在降低持卡成本的同时，还提供了实用的卡片权益，包括两次接送机、六次代驾、六次导诊。

不说DLB们的权益出让，就说我这样的普通用户，也是非常合适的。50KM内的代驾在上海基本可以全城覆盖了，而导诊不单单可以自用，还可以给父母用，毕竟我们大了，父母老了，身体问题只会越来越多，用它预约专家比自己抢号方便多了，而且还有全程导诊服务，省得你自己请假陪着跑！当然，槽点也有，比如接送机，只提供到舒适型，像我这样一年飞不了两次，但是出行大概率是一大家子一起去的情况，舒适型就会坐不下了。

除了卡片权益之外，建行其他的小羊毛也可以薅一下，今年最常态的应该是建行手机会员权益，基本可以零成本拿到50元的权益额度，也就是每个月白送50E卡的节奏。当然，12月开始有会员中心升级成任务中心，不再直接给权益兑换额度，而是改成任务分，每1000任务分开一次宝箱，我这样的非酋一般就是1000任务分2E卡，暂时还没形成完成的一个月，所以不清楚和原来的权益额外相比孰高孰低。

除此之外，就是每个月的惠省钱活动可以参加一下，几块钱买多张满减支付包，包括多张微信支付满减券以及一张建行商城的100-20满减券。

原本，这张100-20的商城券妥妥的是张垃圾券，毕竟谁都知道，类似银行的这种商城，商品售价普遍都是偏高的，而且偏高不止一点点。

但是架不住聪明的网友发现了它可以多叠！正常是双叠，即两个月的100-20叠加使用，实现100-40的优惠力度，这样的情况下，商城价格基本就可以接受了。然后再加上建行今年还搞了绿色支付的活动，通过攒能量，还能用数字人民币购买一次优惠卡包，里面是同样的优惠券，自然也有100-20的商城券，这样就最多可以实现三叠！1.7元/斤的19266五常稻花香去哪里找？

日常薅的比较多的小毛还有京东的200-16，经济不太行，能省一点是一点。京东订单如果超过两百，我一般都会锁单后等第二天10点再支付，因为建行的200-16是每天10点释放，只要准点进，基本都能抢到。

中信之前用的是一张N年前申请的i白金，没啥权益，主要就是为了参加中信的看家活动——9积分享兑。

然后，今年不是考虑减行数嘛，就想着是不是把中信给销户算逑。正在犹豫的时候，发现中信有一张万事达i白金，虽然同样叫i白金，但是和原来的i白金相比多了个15%返现活动。即通过中信的动卡空间APP中的美团、饿了么、星巴卡、奈雪的茶、叮咚买菜等渠道进行消费，额外可以给15%返利金，返利金1:1兑换返现券，兑换后再次通过动卡空间APP渠道消费，自动冲抵。

虽然每周上限30元返利金，即周消200元，但是对于消费渠道本身就是高频低消，用来点外卖什么的还是非常不错的！起码我自己的外卖基本就是建行生活APP和动卡空间APP给承包了，建行有券就用建行生活点，还能给多倍积分；建行没券就用动卡空间点，笔笔15%返现也不错！

然后，中信保留节目——9积分享兑，是一定要参加一下的，虽然最近兑换好礼不断缩水，比如京东支付权益已经很久没见了，天猫购物券也不是一直有，但是架不住9积分基本是零成本白给的，那么该薅还是要薅一下的，就算没对上天猫购物券什么的，兑个DQ或者KFC什么的，又没啥难度。至于权益的获取？联通用户的话，联通APP上连着9天充值0.01话费即可！其他的渠道则是支付宝爱心捐款可以0.01元。

除了9积分之外，中信的精彩365也可以参加下，每月一次权益，周三周六五折抢券，避风塘、棒约翰什么的，偶尔出去小餐一下也不错，或者百果园、良品铺子买点水果零食也可以。

除了上述活动，除非有额外的支付活动，否则中信万事达i白金就已经完成了它的使命任务了，它不会出现了我的其他消费场景中了，明年如果15%消费返现不延续，那么它仍然会上我的销卡备选名单……

中行今年的存在感非常低，起码在我这里，它也是我缩行降授信的备选之一，因为自从5倍积分不再延续之后，任何消费的时候，都觉得它可以被其他银行的信用卡替代……

但考虑了毕竟是国有大行，保不齐什么时候会起死回生，所以还是考虑留一下火种，刚好，数字白暂时还自带3倍积分，属于就销了0001，改申了数字白。

除了自带3倍积分之外，数字白每个月还有个消费达标活动可以参与，月3笔199达标后，次月15日可抢兑E卡、猫超卡、视频会员等权益，这个消费额以及笔数对于一般持卡人来说，应该都能满足。就是有个前置报名动作务必不要忘记，要不然就白刷了……

因为自带3倍积分，在建行支付宝没分、平安又没达到积分门槛的时候，偶尔会用它消费基本，当然用的最多的还是在京东买小东西。特别是京东PLUS会员改为无限免邮之后，中行又经常有支付小额优惠，然后，就打开了新世界的大门！（友情提醒，容易黑号……）

中行数字白，大体的作用就是“替补”，主力够不上的时候，或者有额外支付优惠的时候，才会给它一点消费。当然，不可否认，无限包邮叠加小额立减，中行这卡在京东买白菜商品的时候，还是蛮无敌的……

对，我从之前的平安好车主卡（豪享版）切换到了私财卡，这是一张用来装13的卡片，毕竟title可是“私人银行”，听着老高贵了。办这个卡是因为当时有一笔资金要用平安过桥，就找客户经理要了下邀请链接，办完之后薅了5张权益兑换券，兑换了一份商旅权益。

88折加油可能是平安历时最悠久的活动了，以至于像我这样的持卡人都已经它是卡片的附属权益！只要你办了对应的卡片，那么持卡期间只要满足前置条件就能享受。但是谁能想到，地主家也没有余粮了，平安把88折加油给砍了，只保留给一部分大白金等刚性年费的卡片或者新户对应优惠，这才记起来，它原来是个活动啊，是个到期可以不再续的活动！

砍了8折加油之后，平安信用卡基本就被我打入冷宫了，消费基本不再倾斜给它。因为平安的很多活动、权益，其实更多的是倾向于借记卡，我不使用信用卡也不受影响，比如有点短命的“超级8元购”，只要每周日均资产达标就可以参与，靠着这个活动，我基本实现了黄天鹅自由！加上1号店会员的免费鸡蛋，基本上家里不用额外买鸡蛋了。但是比较可惜的是，这个活动到10月底也结束了，看着也没有再继续的迹象……

现在还在延续的是每周五的房贷用户抽奖和每个月的88积分兑换活动。前一个我中了N个米箱、背包、大米等；后一个则是能抢到啥算啥，反正都不值什么钱，但就88积分来说，肯定是抢到的都值！

除了这些常规羊毛，消费基本也不再给平安，除非刚好有支付优惠，否则还是优先考虑刷建行攒积分，建行没积分就刷中行拿3倍积分，虽然中行积分不值钱，但总比平安30元40分来得好些（这得是“万元户”的标准，如果账户月均不足1000元，刷30才给12分……）

工行仍然持有着牡丹畅通卡，因为有效期内免年费，没有什么持卡成本，又绑着ETC什么的，也懒得去调整它，也看到过某些公众号推工行的大白金，但是想了想自己的消费能力，感觉没必要硬上……

因为有效期内免年费，也没有持卡压力，所以也不必为了年费被动去刷它，日常会参加的活动就两个，一个是月月刷，另一个是爱购消费券活动，都是只要小额消费满足笔数就可以拿到对应的微信立减金或者消费券什么的，用来配合点外卖什么的也很合适，实在没需求就拿来充电费或者油卡，反正这俩总要用的……

也是一张有效期内免年费的无成本信用卡，另外，光大这张抖音卡已经停止申请了。原本今年想调整一下，换成“光大移动中青旅菁英白”，因为相比抖音白，中青旅多了一次接送机，而持卡一样无成本——有效期内免年费，但是很可惜，尝试了下，中青旅仍然只能新户申请，老用户就别听那些公众号的鬼话浪费时间了……

当时申请这个卡主要是因为它自带3点龙腾，虽然是阉割版的，但是它没是没有持卡成本就白给3点，谁还会介意呢？虽然，这3点龙腾我基本都浪费掉，但用不用是我的事，给不给是银行的态度问题！

这种光大抖音卡在我手上更多的是作为抽屉卡而存在，主要是起到一个火种意义。但光大日常的小优惠其实也不少，特别是微信立减金活动，一个月十几二十块的微信立减金大概率是有的，用来配合小额消费挺好的。还有就是周五的开红包和多倍积分活动，当天刚好有消费的话，大概率是倾斜给它。

个人的用卡情况基本是这样，原本还持有招行和浦发，不过今年都被我销了。首先是招行，它差不多是我入门第一张信用卡的申请行，当时啥都不懂，也没用它薅过多少羊毛，但是这么多年一直挺有感情，可架不住存在感越来越低，最近两年都是连续刷满12笔就再也不用了，感觉实在没啥必要，至于经典白、鸟白什么的，也懒得花心思去折腾，所以还是销卡了事；然后是浦发，当时持有的就是普通的梦白，当年用来刷刷66红包什么的也不错，对美运白也向往过一段日子，但是想着自己一年寥寥无几的机酒需求，就没去折腾，后来不知道是活动少了，还是我关注少了，反正用卡的时候，总轮不上它，就硬凭着无条件免年费在我的持卡名单里苟延残喘了两年，今年因为考虑缩减行数降低总授信，最终还是没逃过销卡的命运。

对于普通用户来说，极低或者没有持卡成本的信用卡可能比各种大白金来的更合适，小羊毛丰富也比机酒权益来的更实用。另外，每家银行都会有自己的优惠活动，不可能每个都参加，而且收集齐全也不太现实，没有非常强大的消费能力的情况下，过多的持有信用卡反而可能造成困扰，所以，精简持卡数可能才是普通用户的最终归宿，至于哪行哪张更合适，那就因人而异了，反正目前我觉得国有大行里面，建行今年还算坚挺，就不知道2024年会不会大砍刀了。

本次分享就到这里，我是内酷，我们下次见！

以上。

作者声明本文无利益相关，欢迎值友理性交流，和谐讨论～

一、观念。普通上班族要想投资投资，第一步就是要改变观念，不是有钱人就能够投资，现如今投资产品越来越多，已经普遍到每个家庭每类人群，因此投资投资并不是有钱人专利，学会改变自己的观念，在普通上班族的眼里，100元是两天的饭钱，而在富人眼里，100元并不是100元，而可以成为一项投资，它能够变成 200元、甚至1000元，因此观念对于投资投资很重要。

二、节流。普通上班族投资要学会节流，工资是常量，而花销是变量，尽量减少一些不必要的花销，一年下来也能节省一笔可观的收入。

三、开源。上班族学习投资投资不但要节流，更要学会开源，将资金合理利用，使之保值增值，产生更大的收益。

四、计划。合理的计划能够让生活过的更加有条理，更加幸福，爱钱进投资分析师认为普通上班族可以定期投资投资，例如基金定投或者零存整取，这些都可以使资金增值。对于普通上班族来说，如何学习投资投资并非难事，只要懂得坚持，就能够为将来创造一个良好的资金基础，计划很重要。