现金管理 基金“钱包”如何选
摘要自“余额宝”推出以来，碎片化理财的理念迅速普及。不少理财达人发现，货币基金不再是普通的投资品，“T+0”的延展让其具备了“现金”的属性，而货币基金的账户也变成了一个可...
自“余额宝”推出以来，碎片化理财的理念迅速普及。不少理财达人发现，货币基金不再是普通的投资品，“T+0”的延展让其具备了“现金”的属性，而货币基金的账户也变成了一个可以增值的“钱包”。 目前，市面上的“钱包”产品大致可分为支付平台植入类和基金公司直销类两种。以“余额宝”为代表的支付平台植入产品，依靠其电商平台优势，应用场景丰富；而基金公司自己的创新“T+0”货基产品，却在理财功能等方面更胜一筹。
对于理财型的用户，到底哪种类型的基金“钱包”更适合用作日常现金管理呢？本期“CM 金融评测室”挑选了几款典型的基金公司“T+0”产品，与知名互联网平台上的类“余额宝”产品一较高下。
第一回合
随取随用谁更快？
当货基成为“钱包”，其资金转换的效率便成了最为重要的考量要素。
我们首先测试了几款基金公司的“钱包”类产品，包括易方达的“e 钱包”、汇添富“现金宝”以及华夏“活期通”。通过实际取现1000 元的操作，我们发现，在3 款客户端中提交完快速取现申请后，基本在1 分钟内都能立刻收到挂钩银行的到账提醒。
接着，我们又试图从支付宝钱包中的“余额宝”和微信“理财通”中取出同等额度的现金。
进入“余额宝”界面“转出”菜单，可以看到有两种转出方式，一种是转出到银行卡，另一种是转出到支付宝。转到支付宝进行消费可以实时到账，但如果我们想要转到银行卡取现，则大约要需2 小时才能到账。
同样，在“理财通”上也不能实现随取随用的用户体验。其快速赎回仅能实现最快当天3 小时左右到账，而最慢则需要到次日上午10：00 前到账。
而从快速赎回的额度上来看，基金公司自家的产品优势也比较明显。易方达“e 钱包”在近期升级后，单日单笔实时取现额度上升至50 万元，而“余额宝”和“理财通”均有单笔5 万元限制，且“余额宝”单日最多只能取5 万元，“理财通”只能取5 次。
第二回合
资金管理谁更全？
尽管目前的基金“钱包”都在主打易用性，但理财功能才是这些“钱包”的根本。而我们所说的理财功能除了资金的增值外，更主要还是体现在对日常现金流的管理方式上。
在流入方面，除了手动“存入”外，“e 钱包”、“现金宝”和“活期通”都还可以通过“余额理财”的方式，订制属于自己的理财计划。比如，可以将自己的工资卡挂钩“钱包”账户，设定仅在这张银行卡里留存一定金额，一次设置之后，每月的工资就会自动转到基金“钱包”中“钱生钱”了。
“余额宝”也有类似的功能，不过只能针对支付宝账户中的金额设置相应的“自动转入”计划，因此其自动管理的资金就仅限于日常网购的余额。而“理财通”仍未提供类似的服务。
在流出方面，除了微信“理财通”外，我们所测试的产品均能够提供信用卡还款、转账服务。“余额宝”所支持银行数量的更多、额度整体更高、平均到账速度也更快，用来还信用卡是不错的选择。
而从理财角度而言，基金公司“钱包”产品的负债管理则做得更好。在同一个界面上，用户可以根据自己的需求选择信用卡还款、还贷款或是跨行转账的操作，几乎涵盖了日常“还钱”的各个方面，用户还可以在查询菜单里对一段时期的现金流结余进行统计，信息一目了然。
第三回合
账户安全谁更稳？
互联网金融从诞生之日起，安全性始终是一个避不开的话题。“钱包”产品虽然方便，但是很多时候只需要一个简单的密码，就能调动真真实实的钞票。
由于支付宝和微信支付都是一个开放的平台，只要黑客破解了用户的支付密码，就可以把账户中的资金转到他人的银行卡中，或者用于消费。
那么，作为严谨的金融机构，基金公司自己产品的安全性又如何呢？
我们假设已经破解了某易方达“e 钱包”账户的密码，试图通过网页端或手机端的操作将账户的钱导到其他人的银行卡中。但无论是取现、转账，还是信用卡还款，“e 钱包”账户都会要求必须只能向同名的借记卡或信用卡转钱。
同样，其他基金公司的“钱包”类产品也都有类似“资金闭环”。
从这个角度看，基金公司的“钱包”产品虽然牺牲了一些功能性，但从大额资金的管理上却更安全、更稳健。
评测结语：经过对上述两种“钱包”产品的比较，我们可以大致得出结论：第三方支付平台上的“钱包”类产品从应用性来看，更广泛也更方便；但是从理财角度而言，基金公司自己的“正规军”则更专业、更安全。
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