“钱袋子要怎么守？年终奖要如何规划？过年用钱，短期投什么？新年加薪攻略来支招”“合理投资 ‘薪’上加‘薪’”“年终奖理财攻略 越理越开‘薪’”……马上要领年终奖了，拿到钱的上班族该如何分配，部分银行和银行理财公司陆续推出“春节档”理财产品，为打工人的年终奖理财出谋划策。

■新快报记者 范昊怡

年终奖理财主打短期低风险

临近春节，一大波春节专享理财产品陆续上架，工商银行、邮储银行、交通银行、上海银行、光大银行、杭银理财、民生理财、宁银理财等近20家银行和理财公司纷纷推出理财产品配置攻略和建议。

比如，光大理财推出“阳光金添利半年盈6号”产品，主要投资于债券、精选项目资产等固定收益类资产，1元起购，不收申购及赎回费，限1月8日至26日期间购买。交通银行APP近日上线了“年终奖好去处”专栏；工商银行在APP上发布了年终奖理财攻略，为消费者推荐的三款“宝藏基金”收益率都在3%以上；宁银理财近期上架三款年终奖专属的固定收益类封闭式理财产品和半月期的纯活期理财产品；上海银行根据投资者的需求，在其公众号分别推荐了灵活申赎、投资稳健等四款不同类型的产品。招商银行早在去年12月，就推出了年终奖升值计TREE财富大礼包，主要包含稳健投资、进取投资、保障管理、活钱管理四大方面，涵盖理财、基金、保险、黄金等多类产品。

总体来看，主流的推荐产品为3个月的固定收益类封闭式理财和现金管理类产品，风险等级主要以中低风险（R2）和低风险（R1）为主，这些产品通常具有短期、灵活性强、定制化程度高的特点，旨在满足客户对于年终奖金短期内的理财需求，且在收益率上，较平日同系列理财产品有所上浮，年化收益率大多在2.6%-3.0%区间。

零钱理财活赎活用异军突起

对于各家银行瞄准“钱袋子”营销的举动，业内人士表示，年终奖理财高峰期一般在春节前后，金额往往较大，正是银行机构和理财公司吸纳优质客户的契机。

开年以来，受“开门红”营销和银行揽储等影响，银行理财规模迎来回升，在收益率和破净率上的表现有所回暖。银行业理财登记托管中心的数据显示，截至2023年11月末，理财产品存续余额为27.66万亿元，已回升至2022年年末水平。进入2024年以来，理财产品整体“破净率”和“负收益率”逐步回落，市场规模迎来回升，含权类产品、固收类产品均实现增长，理财市场实现了“开门红”。

今年初，活赎活用的零钱理财类产品异军突起，占据了年终奖理财的一席之地。由于理财收益“年末翘尾”现象持续，近来现金管理类和固定收益类产品收益率明显上涨。根据普益标准检测的数据，截至1月14日，全市场存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）的近1个月年化收益率的平均水平为4.08%，而2023年12月中旬，该数值在2.2%左右。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院研究员董希淼认为，在银行向实体经济减费让利、净息差持续承压的背景下，存款利率下行趋势仍将延续，而随着存款利率走低，以及居民预期改善，理财产品相较于定期存款的超额收益优势进一步凸显，其吸引力将进一步增强。董希淼同时建议，居民投资时要根据自身风险偏好、投资经验、投资能力、资产多少、投资期限等因素来综合进行资产配置。

　　年末将至，辛苦一年翘首企盼的年终奖也将发下来。而这笔年终奖要如何使用，却是一个需要认真思考的问题。有的会抽取其中一部分充当旅游“盘缠”，好好犒劳自己的辛劳；有的会将一部分储蓄进银行，以备用在刀刃上。那么还有剩下的部分该如何使用，得好好计划计划。2014年开年经过2013年的铺垫，涌现了众多理财新热点和机会。各位投资人不妨好好利用为年终奖“裁衣”的理财产品，给自己的荷包“添金加银”。

　　南方日报记者采访了多位银行理财分析师表示，年终奖还是偏好投资比较稳健的产品，货币基金余额宝等可以放进去，金额到了一定程度，也可以购买些银行理财产品，聚少成多做一些银行储蓄也不错。如果有长远的打算，可以适当投资基金定投方式的有相对风险的产品。

　　南方日报记者 黄倩蔚 实习生 陈竽秀

　　互联网金融产品

　　2013年被称为互联网金融元年，各互联网大佬竞相投身互联网金融“镀金”，无门槛草根性的理财方式，让寻常百姓也能玩转口袋里的闲散资金。余额宝“鲶鱼”掀起互联网金融浪花，网易、百度、腾讯等跻身互联网理财“浪潮”，各基金公司也登上淘宝售卖理财产品。

　　互联网企业都开出高收益理财方式，吸纳年终奖。

　　此前网易推出的限售5亿的“添金”理财产品，发售仅80分钟就宣告售罄。近日网易又推出高收益理财计划，网易宝推出了“汇添富现金宝”，宣传最高七日年化收益率6.703%，另外一款跨年理财产品“国华华瑞3号180天理财”，宣称最高七日年化收益率6%。百度也不甘落后，“2014开年力作”、“百赚利滚利版”，将延续“百发”火爆，播报预期收益率高达7.158%，而“百赚”也收益播报6%。而网易和百度理财产品背后站着的都是基金公司的货币基金，主要还是用于投资银行存款和债券。

　　各种网络投融贷P2P平台也推出各自活动，以准备吸纳新春资金。其中，网络投融资平台陆金所宣传“每工作日增加19:30新客专场，8.4%预期年化利率轻松投，活动仅向陆金所首次投资用户开放”。2014年即将上线的活动，理财频道的“灵活期限+固定收益”，“1月中旬上线，3~12月固定收益项目轻松投”。

　　对于眼花缭乱的银行互联网产品，中信银行广州分行营业部理财经理吴欣表示，其实互联网理财产品很多对接的是基金公司的货币基金，虽然今年货币基金的收益比较可观，但年化收益率也仅在4%-5%之间，这些互联网理财承诺高收益后的差额则全部要靠发行的公司补齐。

　　“货币基金有很好的流动性，申购赎回流动性高，收益也不错，一年平均下来的收益跟一年期的定期储蓄持平或者偏高。如果对流动性要求比较高，买货币基金是个好的选择。但按长期来讲，货币基金比通胀低一点。但总的来说，货币基金是一个不错的建议。”交通银行广东省分行理财师杨梅进表示，互联网理财其实更多体现的是渠道的便利性，现在包括基金，比如余额宝、银行理财产品都可以在网上购买，并不一定要到银行网点办理业务。而且互联网产品的可选择性也比以前的范围扩大很多。互联网理财可以货比三家。

　　银行短期理财产品

　　如果你的年终奖颇丰，在5万元以上，那么可以用于购买理财产品。银行理财产品相对于互联网理财产品而言，尽管门槛较高，不过收益相对稳定，更适合一些稳健的投资者。交通银行广东省分行百佳理财师杨梅进表示，如果有储蓄习惯，对本金安全性要求比较高的话，也可以选择银行的理财产品。风险较低、期限差不多的理财产品的收益一般比定期储蓄大概高40%-50%，现在的理财产品可以去到5点多，如此一来收益就见高下了。银行理财师表示，投资人根据自己的风险厌恶习惯和家庭理财计划来选择保本和非保本的产品。

　　近期，由于2013年末资金面偏紧，各大银行的预期收益率节节攀升，12月份更是以每周至少0.1个百分点的速度大幅上升。上周非结构性人民币理财产品的平均预期收益率达5.98%，创近两年来的新高，上周新发行的理财产品中，近半数理财产品的预期收益率达6%。

　　其中，股份制银行和城商行的理财产品平均收益率较高。以渤海银行一款的“渤海银行2013年渤盈295号理财产品(91天)2013S295”为例，期限91天跨年，保本浮动收益，预期最高年化收益率6.1%；民生银行的跨年产品“2013年第111期（电子银行专属）02款非凡资产管理季增利理财产品”，期限90天，非保本浮动收益类型，预期最高年化收益率6.10%。

苦盼了一年的年终奖终于落袋，可这年头把钱存银行，并非最聪明的理财方式。阿里的余额宝开启了2013年互联网金融发展的元年，但在今年余额宝似乎很难再独领风骚了。日前，苏宁推出的余额理财产品“零钱宝”正式上线。与此同时，腾讯微信推出的“理财通”也拿到证监会准生证。此前，百度、网易、东方财富网等也已相继推出互联网基金产品。

随着各大商业巨头布局互联网金融领域，今年将会有更多的互联网金融理财产品面市，白领们把钱存入各种“宝”，各种“通”，对每天几角几分的收入不亦乐乎。事实上，把钱存进余额宝划算，还是存进理财通更赚钱呢？来看下我们的详细PK吧！

转出灵活度：

理财通只可“安全卡赎回”

余额宝内资金可实时用于网上购物、转账、信用卡还款、充话费，也可以转回到支付宝账户余额或银行卡，在电脑和手机上均可自如操作，资金流动性好于银行定期存款，取出的时间也没有限制。一般来说，5万元以下可以在2小时内到账，对于5万元以上的资金来说，建议先转出到支付宝，再提现到银行卡，超过额度的部分只能直接转出到银行卡，如果选择2小时到账，要加收0.2%的加急费用。

理财通只能转出到一张银行卡内，且“仅可使用安全卡购买赎回”。理财通第一笔购买使用的银行卡将作为理财通安全卡，资金仅可使用此卡进行购买与赎回。单次赎回限额为5万元，每天可以赎回5次，每月赎回的限额为100万元。从到账时间来看，微信理财通支持工行、农行、建行等11家银行2小时到账，其他银行1~3天内到账。

从记者具体体验的赎回资金速度上看，余额宝转出42000到招行卡，13：36提交赎回订单，13：50显示银行到账（支付宝显示的），14：08手机收到招行到账短信，转出所使用的总时间是32分钟。而理财宝14：23提交的赎回申请，15：35收到招行到账短信提醒，转出资金所用时间是72分钟。

使用便利性：

余额宝限制较少

虽然余额宝号称在电脑和手机上都可以方便地“立即开通”，但记者在开通余额宝时，无论在电脑还是手机上都遇到了“需要上传身份证照片验证身份”的要求，并且需要两天的审核时间。从转入额度上来看，余额宝最少1元钱就可以转入。从最大限额来看，支付宝“快捷支付”转账功能各银行每天都有限额，如交行20000元，光大20000元，工行2000元等。如果需要转入更多，可以在电脑用网银为支付宝充值再转入余额宝，比如用工行U盾每天的限额是200万，但目前余额宝要求转入后总额持有不超过100万元。

微信“理财通”0.01元起存，开通过程比余额宝更方便快捷。目前，有民生银行、兴业银行、中信银行、工商银行、招商银行、浦发银行等10余家银行支持微信支付。用户绑定银行卡后，就可以进行理财通的基金购买。上述银行均对单笔单日交易额度做出了限制，民生银行和兴业银行限额最低，为单笔单日5000元，招商银行为每天每笔3万元，中国银行单日单笔5万元，工行单日单笔1万元。此外，工商银行和浦发银行更是对单月总额作出限制，工商银行限定单月总额5万元。对于交易额的限制，微信表示为“银行限制，无法调整请谅解”。

从交易费率上来看，尽管多家平台宣称“交易环节不收费”，但持有的过程中，投资者还是需要支付一部分成本，如基金托管费、管理费等。据了解，余额宝挂钩的天弘增利宝基金托管费率为0.08%，而微信理财通挂钩的华夏财富宝托管费率为0.05%。在管理费方面，余额宝管理费为0.3%，微信理财通管理费为0.27%。因此，零钱理财并非“零成本”。

安全与风险：

用户心里仍觉“没底”

从安全保障上来看，理财通和余额宝都提供了“资金保障服务”，余额宝宣称“资金被盗全额补偿”，理财通则由PICC全额投保。然而在余额宝《协议》中明确规定：“对非本公司原因造成的账户、密码等信息被冒用、盗用或非法使用，由此引起的一切风险、责任、损失、费用等应由投资者自行承担。”而理财通也称“PICC全额投保”。余额宝可以直接用来消费、购物，但理财通不可以。理财通的《协议》中也规定对于“受到计算机病毒、木马或其他恶意程序、黑客攻击的破坏，用户或财付通公司的电脑软件、系统、硬件和通信线路出现故障”的情况是免责的，让使用者仍然感到“心里没底”。

从资金收益来看，法律规定货币基金不允许保证“一定盈利”，长期来看，余额宝、理财通的高收益只是一个阶段性现象。作为货币基金的余额宝、理财通等的风险与宏观经济运行形势直接相关。经济形势不佳时，其风险自然大增。

收益率：

理财通理想收益更高

零钱理财，收益当然重要。余额宝号称“收益是银行活期的13.9倍”，截至1月22日，余额宝七日年化收益率超过6 .0%以上已近一个月。自2013年6月刚推出的时候，余额宝的七日年化收益率自4%左右持续攀升到目前的6.4%左右，明显高于银行的五年定期存款收益。2月16日，余额宝的七日年化收益率为6.2980%。

据了解，余额宝目前主要投资剩余期限在1年以内的国债、政府短期债券、企业债券、央行票据、银行定期存单、同业存款等低风险货币工具，分享货币市场的投资收益。

一般来讲，协议存款的利率会比同期同业拆借利率略高，并且可以提前支取，据天弘基金披露的数据，余额宝基金超过80%投资的是银行协议存款。

而从理财通公布的收益率来看，则可以“让资产增值更快，收益率可达活期16倍以上。”。理财通阵容堪称豪华，首批合作伙伴包括华夏、易方达、广发、汇添富4家基金公司，2月16日的7日年化收益率为6.5430%，超过了余额宝。

试用体验：

小吴，27岁，美容顾问

“传统的银行理财产品都有不低的投资门槛，然而对于余额宝、理财通这些互联网理财产品来说，吃螃蟹还是需要勇气的，特别是拿着自己的私房钱甚至全部家当投入到刚兴起半年多的网络理财产品上的时候，心里会忐忑。这两个理财产品都在用，从收益率上来看，理财通暂时领先于余额宝，但余额宝在操作便捷性、使用频率上更胜一筹。不过之前余额宝出现过一次‘暂无收益’的问题，反复刷新页面、重复登录也没有，让我一下子慌了。虽然后来得知是由于‘系统升级’，还是捏了一把汗。 ”

和大家分享一下经验：从转账时间来看，每周一至周四下午15：00之前最好。因为这时候转入的资金是第二天就可以确认，第三天你就能在账户看到收益，而如果在15：00以后，确认会推迟一天，并且周末转入的会在下周工作时间才确认；一旦得到确认的金额，就不再受周末或者节假日的影响，每天都有收益了。