作者: 阎志鹏出版社: 电子工业出版社

在书中作者设置了三个年龄段的人物，二十五岁的月光族雅琪，35岁创业失败者子安和45岁的申泰，他们在财务方面有各种各样的问题，但都对养老问题缺乏足够的认识与准备，在书中让我们能够去思考30年后钱够花吗？这个问题来为我们如今的生活来打下坚实的基础，也为未来生活有着更多的财务保障

一个人的财富累积大体取向于4个方面，劳动收入，花费，税收和投资。而无论在什么年纪，我们应该拥有着一个养老规划的目标。只要想做并长期坚持，就有可能做到日常财务健康，达到财务自由，养老无忧

首先我们要对基本的生活需求，日常的衣食住行，人身的财产安全，天塌下来都必须有最大限度的保障，不会因突发事情而无法尊严的活着

第二对养老以及在向养老迈进的人生旅途中所面对的子女教育，购房，赡养老人等重要的中长期财产目标也要有很高的确信度实现

实现有钱养老的六大法宝

法宝一：节俭+存钱

无论任何人只要愿意，哪怕收入很微薄，都有可能通过节俭和存钱来积累极大的财富。当一个人将养成系统性的习惯，将所赚的任何收入按一定的比例进行存起来，它实际上一定能够做到财务独立

当把钱进行存起来时，我们要相信复利的魔力。当复利的账户财务按照指数曲线增长时，它便会有着更多的利息,当然当我们想要完全控制自己的财务并很快积累财富，是我们必须要改变花钱大手大脚的生活习惯，量入为出

法宝二：远离负债,不要持续贬值资产抵押贷款。

法宝三：开源

最理想的开源就是在赚钱的同时提升自身核心竞争力，增强自身的人力资本和社会资本

法宝四：长期投资

好的投资并不一定是获得最高回报投资，因为最高回报投资往往是一次性的，无法复制或持续成功投资的关键是每次获得相当不错的回报，并且可以不断长期重复下去，在这种情况下，复利可以发挥最大的作用。而时间也是投资中最强大的力量。

法宝五：守住财富

活着最重要，对于老人来说，不能在投资上赌运气，一个稳妥的管理财富方式就是随着年龄的增长逐渐减少，在高风险资产上的投资，将更多的资金投在更安全甚至绝对安全的资产上。

法宝六：给予

英语是一种无形上的投资，投资自己的心情，投资友谊，投资他人，在造福社会同时成就自己

通过书中学习了解成功是日常习惯的产物，而不是一次性突变的结果，我们最终的财富也是几十年日常财务习惯积累的长期结果，我们需要是与实现有钱养老这个目标相比，建立一个适合自己的养老财产

这个时候的我们财务上是半自由的，父母给的生活费，我们偶尔兼职挣的钱，学霸们的奖学金等，这些都是我们可以自由支配的资金。

这一阶段给你的意见是投资人生和机遇。

投资人生：上一些自己感兴趣培训课程，茶艺、街舞、心理咨询师等，以前想学却因种种原因没有学的东西都可以一网打进；

投资机遇：和几个志同道合的小伙伴组个社团或是工作室，享受着学校给的免费场地和支持，成功了自然不必多说，失败了也是不可多得的回忆。

3、破壳期

大学刚刚毕业走进社会，打破梦幻的玻璃屋，初入社会的你破壳了。

这一阶段的我们刚刚进入职场，熬过了薪资低微的实习期、冲过了80%工资的试用期、终于成为了正式员工。然而，依然没有多少钱。

这一阶段，给你的意见是学会规划财务结构，最重要的一点就是努力养成好的理财习惯，不要做月光族。

初入职场的你很容易受到身边人的影响。不要盲目追求名牌、生活品质这些东西，对自己的资金合理规划，注重于内在的提升和修炼，预留一部分应急资金，一个人在外总会碰见一些父母来不及帮忙解决的事情。养成一个良好的理财习惯是能让你受益终生的事情！

4、发展期

这段时期是指工作了几年但还没有结婚的时期，在自己的职业上积累一定的经验和自信感，工资高了，度过了最初的混乱期，找到了适合自己的独立生活方式和方法，也有了一定的积蓄。

这个时期给你意见是投资理财，用于理财的资金分成几个部分：一部分买一些实用型的保险，比如意外险、补充医疗险、账户盗刷保险等；

另一部分投资一些股票、基金等理财产品。

日常花销部分存在各种货币基金，可以随时取现的理财产品里，善于使用信用卡的时间差和积分优惠等。

5、成熟期

这个时期的你结婚了，开始和另一个他(她)组建家庭，你们要开始考虑很多事情，买房子？置办家具？

给这个阶段的你的建议是：对的时间用对的额度贷款也是一种理财手段。

公积金贷款买房可以享受极低的利率，在人民币贬值的整体走势下，虽然整体会多交很多利息但要知道钱是越来越不值钱的。相比于攒钱后再全额买房子、买车、买家具，贷款买房、分期买家具这种方式尝试一下也是不错的选择。

6、稳定期

这个时期的你们经过一段时间的磨合后，家庭基本稳定了，你们还有了一个新的成员，孩子。这个时候你们的花销变大，养一个熊孩子有多费钱大家都知道！

建议是投资要进行风险分散，不要把钱都压在股市，或者某类理财产品上，而要分散管理。

一部分用于投资股市、黄金外汇这种收益波动较大的产品；一部分用于投资一些固定收益类理财产品，例如，国债、货币基金、智投产品如波浪智投这些等收益较为稳定的投资产品，安全高收益；

7、紧张期

对于绝大多数不是特别富裕的家庭来说，这段时期都是压在我们重担最多，也是时间最长的阶段。孩子要上学、父母要赡养、职场上升期的我们需要更多的精力支出，人际圈相对完善的我们需要更多的人情支出。

建议这一阶段理财以稳定为主：资金储备投资银行理财、国债等收益稳定的理财产品，以备可以随时取出作为子女的教育花销、父母的医疗花销等；

余下的储备资金可以依照自己的理财习惯进行投资。

8、释重期

什么叫释重期？如释重负！你大学毕业终于要去工作的时候，父母有没有一种如释重负的感觉？连续20年不断的支出终于看到尽头了，比较好的情况下还能见点回头钱。

这个时期的你已经很成熟了，四五十年的人生都过来了，还能不知道怎么花钱吗？

不要被过多的经验积累迷惑了自己的眼，过于自负的投资很可能会血本无归，阅历不等于不会出错。还是那句老话，投资有风险，入市需谨慎。

9、晚年期

终于退休了，学了半辈子，干了半辈子的你终于有了一个没有结束的假期。子女工作也稳定了，自己终于变成了被赡养的人。钓钓鱼、跳跳广场舞悠闲的生活真是好啊！

这个时期投资一下精神世界吧！简单点说，想旅游不？以前不是没钱就是没时间，终于两样都有了，趁着自己还能走动的时候去四处旅游、四处看看吧！

忙碌了一辈子的老夫妻去找找当年的罗曼蒂克！

10、安享期

老了，不愿意动了，就喜欢静静的呆着回忆回忆人生、喜欢在小路走走享受一下自然的静谧。

这个时期的你就不要投资股票那种刺激心脏的玩意了。

消费方面，想买什么就买什么，别老想着省钱了。

不管身处哪个黄金年龄段，都应该抓住赚钱机会！让财富安全稳健增值，钱多花不完！

文章来自波浪智投

图丨均来自于网络

理财最大的风险是什么

　　理财( Financial management)即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。你知道理财最大的风险是什么吗?下面是小编为大家带来的理财最大的风险的知识，欢迎阅读。

　　通货膨胀侵蚀财富

　　持有“不投资就没风险”这种想法和观念的人只是看到了表面的现象，缺乏对社会经济深刻的认识。对于普通老百姓来说不投资往往也会有较大风险。

　　现在我们不得不承认的一个事实是：物价不断上涨的速度远大于工资上涨的速度，衣食住行的各种开支相比过去也大幅度提升，这使得我们手中的人民币不断贬值。

　　你今天拥有10万元的现金，那么10年以后呢，这10万元相当于现在的多少?要保持当前的消费能力，你的收入水平必须能抵挡通货膨胀。否则，尽管眼前看似资金充裕，在将来很有可能不够用。这样的风险难道不值得关注吗?

　　我们来算一笔账，假设每年物价上涨4%，以现在的100元为例：

　　5年后，实际消费能力相当于现在的81.5元

　　10年后，相当于现在的66.4元

　　20年后，相当于现在的44.2元

　　30年后，相当于现在的29.4元

　　由此可见，30年后的100元只能买到相当于现在30元能买到的东西。

　　换句话说，20年前的100元可以买多少东西，现在可以买到多少，那么20年以后呢，又可以买到多少?因此，投资有风险，而不投资所存在的“隐性风险”也是很可怕的。

　　钱存到银行就安全吗?NO!

　　抵御通货膨胀的影响，你不能把钱只存在银行，因为储蓄的功用只是杯水车薪，以储蓄存款的方式持有现金，只是典型的低风险低收益的选择。把钱存银行从短期来看，其风险很小甚至是没有风险。从长期来看，储蓄存款不仅收益很低，而且风险也在加大。

　　今年1月，我国居民消费价格指数(CPI)超过国有大行上浮后的一年期存款利率，紧接着2月又超过股份制商业银行，这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。对此，业内人士算了一笔账，10万元存银行一年净亏537元。

　　那么，到底存一笔一年期定期会亏多少钱?对此，分析师算了一笔账，假设存款10万元，而全年CPI在2.3%左右，也就是以2.3%为通胀率。

　　按照国有大行的存款利率来计算：一年期存款利率1.75%，10万元存款到期本息合计为101750元，根据现金价值，以2.3%的通胀率对到期本息进行折现，101750÷1.023等于99462.37。

　　即一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元，也就是说，在银行存10万元一年期定期，到期实际上是净亏537.63元。

　　资产配置!分散风险+提高收益

　　这样的数字，难道还不值得你关注吗?以上不做投资所带来的“隐性风险”已经一目了然，触目惊心!所以不要再说“投资风险太大、我害怕、不敢投资!”之类的话了。

　　可能有人会说，身边有朋友投资亏了，所以自己也不敢做投资了。其实， 中国个人投资者在进行投资时，一些不成熟的投资理念与习惯，是导致投资失败的重要原因，要么太过于注重本金的安全性，而忽略了资金的预期收益，以至于资金的实际收益无法抵御购买力下行和通胀风险。要么太过于看重投资收益，而忽略了资金的安全性，过高地估计个人对于风险及流动性的承受能力。

　　“全球资产配置之父”加里·布林森说过，“做投资决策，最重要的是要着眼于市场，确定好投资类别。从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。”

　　资产配置之所以是合理且有效的，是因为不同的投资工具，具备不同的收益性、风险性、流动性;且不同的投资工具之间，还具备不同的相关性。不同投资工具在各经济周期中的表现不同，如果个人投资者根据自己的财务状况、风险承受能力及其他相关因素，进行多元化的资产配置，那在每一个市场阶段，都会有相应的资产表现更加良好，来弥补其他资产表现不佳的情况，从而，降低整体投资组合收益的波动性，平滑投资过程中的整体风险。

　　同时，为了应对投资者心态的影响和自身流动性需要，资产配置的整体逻辑，能够给予个别暂时表现不好的资产以足够的时间和耐心，去体现它的投资价值。这样的话，假以时日，自然能取得资产的长期、稳健回报。

　　对于各类资产的周期性表现特征，市场已给予我们很多次教育。我们简单回顾一下，2008年的债券市场行情，2009年上半年的股市行情，2009年下半年的房市行情，2010年、2011年的大宗商品行情，2012年、2013年的现金类资产行情，直到2014年、2015年的股票市场行情，2016年的P2P与私募股权...

　　江山总是轮流坐，只是遗憾的是，没有人能够准确的预期经济周期与市场周期，并在各类资产之间进行准确的时机切换。对于一个凡人来说，只有通过资产配置，才可以在实际中把握各类市场的投资机会。投资者的自信，来自于对科学方法的学习与信任，而不是迷信自己、亦或其他任何人是上帝。

　　总而言之，资产配置具有如下特征：

　　① 平滑了投资过程中的风险表现;

　　② 有利于取得长期回报;

　　③ 在过程当中能够满足流动性需求。

　　一般来说，资产配置达到3年以上，就能体现投资价值，获取合理的投资回报。而没有做资产配置，即使是某一领域最专业的机构，也不能逃离这个领域的系统性风险。随着中国利率市场化的推动，定价枢纽不断与国际接轨，无风险利率下调是大概率事件，在不到2%的无风险利率水平下，面对经济下行的压力，投资者唯有做好资产配置，才是投资良药。

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