网络上的银行行长，一个一个都是脑满肠肥、满肚子坏水、坑蒙拐骗，实际上这都是一些人妖魔化的结果。现实中很多银行行长是敢于担当、敢说真话的银行专家，只不过说银行行长说的真话没有人愿意听、没有人去传播、甚至媒体上都没有推荐量和阅读量，可见说真话是多么难的一件事。

一个银行行长朋友，在十年前就说过不要听信网络财经专家和大V那些所谓的理财经，那些看起来可以快速致富、短期赚取几倍的收益、几年就实现理财收益超过工资收益，你觉得可信吗？银行行长建议普通家庭理财不要想得太多，并给出了五大建议：

第一大建议，无论你有多少钱都一定要有存款，千万不要听信那些银行存款就是贬值的言论。

如果你的家庭现金不多，你一定要存款；如果你的家庭现金较多，也一定要拿出一部分存放在银行。

对于家庭现金较少的家庭来说，所谓的现金贬值与你没有任何关系，而这家现金的安全对你的家庭却至关重要，存款是你唯一的选择。

对于家庭现金较多的家庭来说，有一定的存款是你家庭日常生活的保障和未来遇到各种意外情况的基础保障。即使目前银行存款利率持续下行，也要确保一定的银行存款，因为即使存款利率再低，起码确保了你的现金不会亏本。你可以在四大国有银行的任何一家存一笔或多笔定期存款即可，最好是存三年定期，因为三年定期存款利率是比较高的。

现实中经常看到一些人指责老年人把钱存放在银行，实际上非常好理解，即确保存款的安全。而一些净资产过千万的高交付群体，银行存款仍然是非常理智的选择，这一点与专家的建议完全不同，原因就在于高净值家庭更需要一定金额的存款以确保家庭日常生活的保障。

第二大建议，如果家庭有更多的资金能力，可以选择投资一点黄金，可以为家庭提供一点未来的保障。

俗话说，盛世收藏、乱世黄金。虽然有一定的道理，但实际上无论是盛世还是乱世，黄金都是一些中产群体的必然选择。

近几十年来，黄金做为国家和家庭财富储备的职能并没有因为“金本位”的消失而弱化，人们对黄金的需求仍然具有很强的避险功能，对未来世界经济不确定性的预期仍然是助推金价上涨产生重要的预期。

黄金已经不是黄金本身，黄金更是人们心目中的财富符号，这就是黄金成为家庭投资的重要原因，也是很多家庭将黄金作为财富储备手段的重要原因。

如何投资黄金？这里要明确的是，一些人购买黄金首饰不是不可以，但财富储备的功能相对比较弱，如果是以佩戴为目的兼顾家庭财产储备也是可以考虑的；但如果是以财富储备为主要功能，建议购买黄金投资金条，并建议在银行购买，毕竟银行购买的黄金金条可以在银行进行兑现，这一点非常重要。

现在有一些年轻人每个月存几粒金豆豆，也有一定的道理。毕竟在财力有限的情况下，投资黄金金豆豆可以积少成多。

第三大建议，普通的家庭财富别总幻想着跑赢通胀，因为普通的家庭根本没有操这个心的必要。

很多人受到一些网络投资顾问、财经专家的诱导，总想着让家庭的财富通过投资跑赢通货膨胀，实际上这些人的言论无非是诱导人们进行投资，并通过投资赚取高收益。

但现实上呢？很多家庭并不具备投资的能力，在这种情况下，盲目的投资只能让自己的财富大幅度缩水，无论是投资理财、还是股市投资、甚至实业投资，都已经成为家庭财富缩水的重要方式。在以前理财保本保息的时代，理财还可以获得比银行存款更高的收益率。但去年以来所有的理财都已经不再保本保息，而且去年底银行理财产品21%的亏损，已经实实在在地告诉我们，理财真的有风险，不再是随便说说。

因此，盲目投资只能是让普通家庭的财富缩水。而如果真的发生货币贬值，普通家庭不要想着如何去对抗，因为普通家庭根本无法对抗通货膨胀，那些整天鼓噪要对抗通货膨胀的所谓专家，只不过是一些诱导你去投资和理财的骗子而已。

第四大建议是，普通家庭如果没有留学和对外投资的需求，不要考虑兑换外汇存款，这些都是有一定净资产的家庭才应该考虑的问题。

持有一定的外汇也是很多专家投资组合的重要内容，在所有的理财建议中外汇都是必须的要素。但是这里要明确一点，这样的投资组合和资产配置是有钱人的游戏，是对那些真正的高净值客户说的，而一些所谓的专家将对有钱人的资产配置方案用于普通家庭，则是大错特错了。

普通家庭如果没有家庭成员出国留学的计划、没有对外投资的准备，持有外汇对你根本毫无意义。当然，如果你想出国旅游，在汇率合适的时候适当地储备一点外汇也是可以的，但如果当成一种投资理财方式则大可不必，因为你持有的那么一点外汇太少了，无论汇率如何波动对你都不具有重要意义。

第五大建议是，任何情况下预留足够的生活资金和家庭应急之需资金都是必须的。

有的家庭过度理财，把日常生活费用都用于理财，导致日常现金流紧张；有的家庭过度投资，甚至借钱进行理财投资和购买股票，结果导致日常生活消费难以保障。

实际上，家庭理财投资的目的不应该是为了对抗通货膨胀，而应该是确保家庭基本生活的保障和稳定。对于大多数家庭来说，所有的投资理财行为都必须以确保家庭生活保障为前提。因此，在任何情况下，都必须预留足够的生活资金和家庭应急资金。

在这里要明确几点：一是不借钱投资；二是不借钱炒股；三是不借钱理财；四是任何情况下不透支生活。

银行行长最后建议普通家庭要记住：家庭财富的最重要功能是保家庭生活，在此基础上才能考虑如何通过投资理财让家庭生活的更好，而对于大多数普通家庭来说，确保不亏损比考虑如何提升收益率更重要，因为我们无法面对财富缩水的生活。

你认同银行行长的五大建议吗？在评论区说说你的看法吧。（麒鉴）

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