案例2

油价上涨，想通过理财减轻养车压力

基本情况：

韦女士，南宁人，大学毕业后参加工作不到3年，在一家公司工作。月收入3200元，年底有一笔年终奖，目前有4万元存款。去年在父母帮助下买了辆10多万元的小车，住在父母家，目前暂无买房打算。

韦女士说自己是典型的“月光族”，每月都攒不下什么钱，靠每年的年终奖存点钱。

理财目标：

1.最近油价又涨了，韦女士感觉养车很吃力。她说，自己每月平均加油3~4次，每次加45升左右，每个月光油钱就要1100元~1400元。加上洗车、修车等开支，每月养车费用就占去自己收入的一半。因此，韦女士萌生了把4万元存款拿去理财的想法，想通过理财实现稳定收益，减轻养车压力，“起码把增加的开支赚回来”。

2.作为月光族，如何养成良好的理财习惯？如何购买保险？

理财师雷娟建议：

表面来看，韦女士目前收入在中等水平，无家庭负担，无负债，但是通过仔细分析后发现：一方面韦女士可供投资的资金较少，仅用原有资产投资无较大筹划空间；第二，其收入中养车等刚性支出所占比例较大，不易压缩；第三，韦女士目前虽有保险意识，但还未购买保险，没有保险保障。因此，完成上述理财目标仍然不是一件轻松的事情，好在时间较为宽裕，因此可通过科学理财的方法，充分利用时间和复利，实现财富的有效增值。

1.应急准备金。

韦女士住在父母家，目前可依靠父母提供紧急情况下的大额应急准备金，因此建议她将存款中的1万元作为自己日常生活应急准备金。由于她的存款全部存活期，未充分发挥资金的效用，建议将1万元存款调整为购买货币基金（每开放日赎回，T+1到2个工作日到账，近期收益较好的货币基金七日年化收益率可达到6%以上）或定期存款。

2.调整资产配置。

从韦女士的基本情况来看，她的风险承受能力为中等偏上，可以承受一定风险，但由于她并无投资专业知识，也不具备证券投资的时间和精力，因此应以专家集合型投资产品配置为主，但由于其资金量较少，未达到银行及证券等机构理财产品的最低起点金额，最终建议其将剩余3万元用于购买基金，鉴于目前证券市场总体估值偏低，可适当购买股票型基金。如年化收益率达到6%左右，收益对于缓解油价上涨压力也有小小的补充。

3.进行基金定投。

建议韦女士进行基金定投来强制储蓄。根据目前收支情况，韦女士可压缩养车及其他开支，每月拿出500元~600元进行基金定投，定投以股票型基金为主；在后期，若遇收入有大额调整，可适当调整定投金额，但至少应保持在每月500元以上。

4.投保意外险及重疾险

考虑到目前韦女士还比较年轻，社保等基本能涵盖其日常医疗费用；另一方面现阶段她经济实力不强，因此建议主要配置保费较低的纯粹意外险及重疾险（健康险及寿险可以以后考虑），可按年投保意外伤害保险，并每月再行压缩开支拿出300元左右购买重疾险。

最后特别建议韦女士切实加强日常学习和培训，以开源方式提高工资性收入，并适当缩减用车、日常消费等日常费用，以加大资金积累力度，并定期进行理财评估及调整，以达到满足人生不同阶段需求的目的。

年轻人如何学习理财投资规划

　　导语：若你已经下定决心自己理财,接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的“财务独立”是指“排除恶性负债、控制良性负债、学习理财投资”。让我们大家一起来学习理财吧。

　　STEP1:下定决心开始“自己”理财

　　一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”,进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。

　　对于喜爱享受消费快感的年轻人来说,心理上难免会抗拒“理财”这个观念,“理财”此事,老一点再说吧。

　　这是事实吗?答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财,最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”,西谚叫做“Moneymakesmoney”,意即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”来得快捷有效。

　　那么如何用钱去追钱呢?首先,当然要拥有“第一桶金”——一笔骁勇善战的母钱,然后用这笔母钱产生钱子钱孙。但是这“第一桶金”应该怎么来呢?生活中我们常被“清仓大减价”、“免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望,一次又一次的错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心“自己”理财,才算是迈开成功理财的第一步。

　　STEP2:排除恶性负债,控制良性负债

　　若你已经下定决心自己理财,接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的“财务独立”是指“排除恶性负债、控制良性负债、学习理财投资”。

　　恶性负债是指人力不可控制的负债,例如生病、意外伤害、车祸等,这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下,如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失,从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险,将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司,让你无后顾之忧。

　　良性负债就是你可以自己控制的负债,如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说,你可以决定自己每月的生活费用,可以决定跟父母住或是搬出去住,结婚后要不要买房子、生孩子等。

　　STEP3:学习理财投资

　　之前提过的“财务独立”是指“除恶性负债、控制良性负债及学习理财投资”。其实财务独立只是一个观念的建立,在你实现财务独立之前还有许多准备工作,其中学习理财知识就是最重要的工作。

　　从事理性的投资

　　何为理性的投资?简单的说就是“投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为”。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢?因为投资不当会导致出现严重负债的情况!理性、正确的投资不但可以将“收入”大于“支出”的差距扩大,使你的财务真正独立,并且能协助你达成人生的目标。一定要抛弃,一夜暴富的想法,更不能去涉足这样的理财品种,像期货这类,风险超高的,根本就不是普通人做的,现在银行推出的纸黄金,很不错,风险小,而且收益相对也还行,至少比存款利息高。

　　理财要交给专家?

　　把理财交给专家的观念是正确的,因为专家可以全心投入理财的工作中,而且拥有较多的资源和工具,可以有效提高你的投资收益,这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢?因为在你把钱交给专家理财之前,是不是对这个“理财专家”充满信心,而且确定这个“理财专家”会以你最大的利益为最终理财的目的,最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握,那么你自己学习理财知识就是必要的。

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