如果把银行的大额定期存款和银行理财产品相比，在收益和风险匹配方面，可能每个人都有自己的判断。比如：如果银行的一个理财产品的预期年化收益率在8%以上，可能很多人都会选择大额定期存单，因为很多人都认为8%的理财产品风险太高，毕竟我们也都知道收益和风险是成正比的，既然预期年化收益率为8%，那么说明风险相对已经很高了，买理财产品很有可能会损失本金，为了规避风险，选择大额定期存单也是比较明智。

但是，很多人在银行大额定期存单和预期年化收益率在3%-4%银行理财产品选择之间却犯了难。对于普通老百姓而言，到底是应该选择大额定期存单，还是应该选择风险相对较低的预期年化收益率在3%-4%的银行理财产品呢？

具大额定期存单和年化收益率在3%-4%的银行理财产品，哪个更好？作为一个在银行工作的人，我的看法是各有各的好，但是总体而言，银行的大额定期存单稍微好一点。原因如下：

在稳定性和安全性方面，大额定期存单好一点

我要告诉大家的是，大额定期存单在本质上属于银行存款，既然是银行存款那么本金就是安全的，也就是保本保收益的。到期后由银行一次性还本付息，收益是可以提前计算出来的。很多银行发行的大额定期存单很受欢迎，有的大额定期存单利率相对较高，往往还需要抢购。

年化收益率在3%-4%之间的理财产品，属于风险相对较低的理财产品。风险不大并不代表没有风险，甚至在有些情况下有可能会损失本金，但是损失本金的几率可能不会太大。收益率也是上下波动的，有时候可能低于3%，有时候也可能会高于4%。

在灵活性方面，银行理财产品更胜一筹

大额定期存单，一般都是定期3年，如果中间你继续要用钱，提前取出来的话，只能按照活期存款计算利率，利息会很低，想要拿到较高的利率，之前要存够3年时间。

理财产品大多数都是开放式的理财产品，可以随时赎回取现。如果继续用钱只需要把理财产品卖掉一部分，赎回来就行了，很方便，自己在手机上就可以赎回和取现。

在收益率方面，理财产品的收益率相对更高，但是波动也更大

现在很多银行的大额定期存单利率并不高，我所在的银行20万定期3年的大额定期存单利率还不到3%，国有6大银行的大额定期存单利率更低。在目前降低存款利率的大背景下，大额定期存单的利率会越降越低，利息收益会越来越低，降息已成为了一种趋势。

而银行的理财产品则不同，理财的收益率是上下起伏波动，；理财产品给出的预期年化收益率为3%-4%的理财产品，收益也并不稳定，有可能会低于3%，甚至会损失本金。

我要提醒大家的是，千万不要相信银行理财产品给出的宣传的收益率，而且银行理财产品一直承诺和宣传的是预期年化收益率。既然是预期那么就是一种预测，往往有达不到预期的情况，就是亏损的情况。

看一下我身边朋友的例子就知该怎么选择了

我有一个大学同学，今年年初的时候给我打电话，问我该怎么理财，当时我给他的建议是尽量选择大额定期存单就行了，而且当时大额定期存单利率并不算低，30万起存利率为3.35%,我也告诉这两年尽量不要买理财产品，虽然我也有卖理财产品的营销任务，但是我并不建议他买理财产品，因为确实有风险，我也很清楚。

结果他们夫妻两个认为我是在拉存款，在招商银行买了30万的理财产品，上次给我打电话的时候告诉我仅仅半年的时间赔了7万多，这就是典型的例子。

我为什么不建议大家买理财，因为现在已经没有保本理财了，在监管部门的额要求，理财产品早就打破了刚性兑付。这几年的经济基本面决定了没有现成的就，比较好的投资理财渠道。

随着我国经济的蓬勃发展与社会保障体系的日益完善，老年人群体的生活品质得到了显著提升，其中最为直观的变化之一便是他们手中积累的财富逐渐增加。这背后，既有子女们经济负担减轻的助力，也离不开退休金制度日益成熟与完善的坚实支撑。

对于许多老年人而言，将辛苦积攒的积蓄存入银行，成为了他们保障晚年生活安宁与稳定的重要选择。然而，面对纷繁复杂的金融环境，如何科学、合理地管理这笔来之不易的存款，成为了摆在老年储户面前的一道现实课题。对此，有银行工作人员建议，60岁以上的老年储户存款，需要牢记这6件事：

01 定期检查存款状况：守护财富的“防火墙”

步入老年，生活的节奏似乎慢了下来，但对于存款的关注度却不应有丝毫松懈。许多老年人在将钱存入银行后，便以为万事大吉，从此高枕无忧，很少再去查看账户余额与交易记录。然而，正是这种“放养式”的管理方式，无形中为存款安全埋下了隐患。

在当今这个数字化时代，手机银行、移动支付等新型金融工具层出不穷，它们在为生活带来便利的同时，也让老年人面临了新的风险。比如，不小心点击了不明链接、安装了恶意软件，或是被家人朋友借用手机进行不当操作，都可能导致存款在不经意间流失。因此，养成定期检查存款状况的好习惯，就如同为财富筑起了一道坚实的“防火墙”。通过定期登录网银、查看账单明细，老年人可以及时发现并纠正任何异常交易，确保存款的安全无虞。

02 合理规划存款期限：灵活应对生活的“晴雨表”

对于老年储户而言，存款不仅是养老的“压舱石”，更是应对突发状况的“应急金”。然而，在规划存款期限时，许多老年人往往过于追求高利息，将大部分资金都存成了长期定期存款。殊不知，这种做法虽然能在一定程度上增加收益，但在面对突如其来的疾病、意外等紧急情况时，却可能让人陷入“有钱取不出”的尴尬境地。

因此，老年人在存款时应当注重灵活性与安全性并重。一方面，可以适量配置一些短期或中期定期存款，以便在需要时能够迅速变现；另一方面，也要保留一部分活期储蓄或货币市场基金等流动性强的资产，以应对日常开销和突发情况。只有这样，才能在保证资金安全的同时，确保生活的平稳运行。

03 分散投资降低风险：构建财富的“避风港”

“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，这是投资领域的一句至理名言。对于老年储户而言，这句话同样具有深刻的指导意义。将全部积蓄都存入同一家银行、同一个账户，无疑会大大增加资金的安全风险。一旦该银行发生经营风险或遭遇诈骗事件，老年人的损失将是难以承受的。

因此，老年人在管理存款时应当学会分散投资。具体来说，可以将资金分散存入多家银行的不同账户中；同时，也可以考虑配置一些低风险的理财产品或国债等固定收益类产品，以进一步分散风险并获取稳定的收益。此外，对于那些不熟悉网络操作的老年人来说，存折这种传统且安全的存款方式也不失为一种好选择。它无法通过网络进行转账操作，大大降低了被诈骗的风险。

04 守护隐私，警惕信息泄露

在信息爆炸的时代，老年人往往成为不法分子眼中的“软柿子”。他们或许因年龄增长而降低了对外界风险的敏感度，容易在不经意间透露自己的存款信息。殊不知，这些信息一旦被别有用心之人获取，便可能引发一连串的麻烦。

因此，老年朋友们首先要树立强烈的防范意识，对任何自称银行客服、公检法人员或陌生来电，都应保持高度警惕。无论对方的话语多么动听，只要涉及询问存款金额、密码或要求转账，都应坚决拒绝，并立即挂断电话。同时，在日常生活中也要谨慎对待那些看似热情的“熟人”，避免在闲聊中无意间泄露了关键信息。

05 自主管理，拒绝他人代劳

随着科技的进步，智能设备在老年人中的普及率越来越高。手机银行、扫码支付等新兴支付方式的出现，为老年人的生活带来了诸多便利，但同时也带来了新的风险。一些老年人由于不熟悉这些新兴事物的操作，便将自己的银行卡和密码交给子女或亲朋好友代为管理。

然而，这种做法往往隐藏着巨大的隐患，即便是最亲近的人，在金钱面前也可能难以保持理智与克制。老年朋友们应坚持自主管理自己的财务，尽量不将银行卡和密码授权给他人。如果确实需要他人协助操作，也应选择信誉良好的金融机构或专业人士，并全程监督其操作过程。

06 未雨绸缪，合理规划遗产

对于大多数60岁以上的老年人来说，遗产规划是一个既现实又敏感的话题。随着年岁的增长，他们开始更多地思考自己离世后财产的归属问题。为了避免因遗产分配不均而引发的家庭矛盾甚至法律纠纷，老年朋友们应提前与子女沟通协商，制定出合理的遗产分配方案。在这个过程中，可以考虑采用遗嘱、赠与或信托等方式来明确财产的归属与分配方式。同时，也要注意保持家庭和谐与沟通顺畅，避免因为遗产问题而伤害了亲情。

总的来说，对于60岁以上的老年储户来说，要想确保存款的安全与合理使用就必须牢记上面6个措施。只有这样才能够在享受晚年生活的同时，也能够为家庭与社会贡献自己的一份力量。同时我们也呼吁社会各界能够给予老年人更多的关注与支持，帮助他们更好地应对生活中的各种挑战与困难，共同营造一个和谐美好的社会环境。

随着社会经济快速发展，人们的收入水平相比过去要高很多，但由于我国居民储蓄意识比较强，基本都会将日常用不到的钱存放到银行，这样既确保资金安全，同时还能获得一笔稳定的利息收益。而且，现在有很多人为了追求更高的利息收入，会将资金存入银行定期中，存款期限越长，利息拿到的就越多。

不过，近期有内行人透露，虽然定期存款是现在很多人会选择的存钱方式，但是今明两年，尽量还是不要把钱存银行定期了。对于这个信息，相信很多人都是惊讶且疑惑的。那么，内行人为何不建议大家存银行定期呢？三个原因很真实，一起往下看。

1、利率下跌利息跑不赢通货膨胀

年初的时候不少人还想盼望着利率能上调一些，这样再往银行存钱的话，也能拿多一点利息。

但事与愿违，不仅没有上涨反而还下跌了。按照以往的经验来说，通常调整也不会调整得太过分，而且调整次数也不会那么频繁，但今年就比较反常了，几乎是两三个月调整一次，一次还比一次低。

从原本的三年期3%调到现在，三年期只有2.25%。如果是按照3%的利率跟现在2.25%的利率来算，就损失了不少的利息。

除了损失利息之外，资产也要受到贬值带来的压力，例如通货膨胀，今年上半年的通货膨胀就达到了2%左右，预计下半年可能会超过2%。

要是年后通货膨胀越涨越厉害，是否就会超过了银行提供的利率谁都说不准，以这种情况来算，我们将钱存到银行就等于让资产贬值了。

2、利息少流动性差

以前在银行做理财的朋友都说利息高跟流动性好，总要占一个吧。但现在两个都没占到便宜，在以前来说虽然流动性差一些，可是能拿不少利息，这样算下来还是比较值得的。

但现在不仅流动性差，而且利息也没有多少，除此之外可能还要面临通货膨胀带来的贬值。

此外也有一个非常值得注意的问题，近年来有不少人都把之前存的定期存款提前取出了。因为现在钱实在是太难挣了，而且用到钱的地方也多，可能存进去不久，房贷车贷又要还了，而自己的薪资又不够，只能放弃利息把之前的存款取出来了。

在此小编也要提醒大家，在做理财的时候一定要根据自己的财务状况来做投资，避免出现提前支取的情况。

3、有更多可代替的金融产品

当然小编也不是推荐大家买股票或者是投资理财等。但事实确实有不少可代替的，金融产品利息是比定期要高不少的。如果能承担一些风险，而且也有投资头脑的人是可以多去了解其他的高利息金融产品。

假如自己存款不多，又没有什么投资头脑的话，尽量还是保守一些，但保守的同时也可以选择那些利息高过于定期的产品。例如大额存单、国债等产品，这些也像定期一样保本保息。

小编只是给大家提供一个方向而已，至于怎么做则根据自己的实际情况去操作，不要看到别人怎么做就去抄别人的，可能别人的投资方式用在你身上不合适。

有句话说得好，鞋子大不大，只有自己的脚知道，适合自己的才是最好的理财方式。